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Thursday, June 16, 2011

El problema con los bancos chilenos , PERO OBTIENEN GRANDES UTILIDADES

El problema con los bancos chilenos

Es evidente la incapacidad de la Superintendencia de Bancos para evitar su propia captura por parte de los Bancos. El regulador ha terminado siendo el mejor protector de los bancos y sus privilegios. 

 
Imagen de Sergio Zúñiga
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15 de Junio, 2011 09:06

El sector bancario chileno está muy regulado, pero al contrario de lo que es la creencia popular, la sobreregulación no se traduce en beneficios para los usuarios o clientes.

En efecto, ya en 1971 el premio nobel de economía George Stigler desarrolló el concepto de "captura regulatoria", explicando que las agencias reguladoras (en nuestro caso la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Chile) que se establecen para resguardar el interés público, terminan defendiendo justamente los intereses de la industria que es sujeto de la regulación, y beneficiándolas, en lugar de resguardar los intereses de los consumidores.

Los bancos chilenos gozan de una serie de privilegios, y han sido muy hábiles en coludirse para retener en su beneficio esos privilegios en lugar de traspasarlos a los consumidores. Si Ud. tiene una cuenta corriente de un Banco chileno, uno puede través de internet comprar un alfiler en la China, pagar todas las cuentas de servicios básicos, teléfonos, entradas al estadio, en fin, cualquier cantidad de cosas, pero cuesta entender que no sea posible pagar ningún servicio financiero.

Es decir, que si Ud. por ejemplo pidió un crédito en el Banco A, y después cierra su cuenta allí, y abre una nueva cuenta corriente en el Banco B, no tiene forma de pagar las mensualidades por internet. Debe hacerse el tiempo, trasladarse físicamente al banco, y hacer la fila para poder pagar. Un abuso. Los bancos colusivamente, y a la vista del regulador, establecen barreras a la salida, es decir dificultan que uno cambie de banco, lo cual limita obviamente la competencia y la calidad de los servicios.

Los bancos obtienen créditos por parte del Banco Central en condiciones extremadamente ventajosas en las licitaciones de papeles del Banco Central. Ninguna otra entidad o individuo tiene acceso a esas prerrogativas.

También los bancos comerciales pueden ahorrar depositando excedentes en el Banco Central a tasas también muy ventajosas a los que nadie más tiene acceso. El problema es que esos beneficios no son traspasados al público, tal como varios Ministros de Hacienda y varios Presidentes del Banco Central han hecho ver públicamente.

Lo curioso es que la autoridad, teniendo todas las herramientas para aumentar la competencia, se limite a quejarse, y no actúe. Pareciera que muchos reguladores están interesados en usar sus cargos como trampolín para llegar a trabajar en el sistema financiero privado, tal como ha pasado en varios casos, y entonces evitan emprender acciones que los perjudiquen.

Los Bancos también tienen el monopolio de las cuentas corrientes. No es permitido que ningún otro tipo de empresa pueda recibir depósitos a la vista sobre los cuales pueda girarse cheques. Aquí los bancos tienen muy bien capturado a un gran segmento de la clase media. Usted puede abrir llamada " Cuenta RUT" en el Banco del Estado de Chile, y cerrar su cuenta corriente bancaria.

Podría hacer la mayoría de los pagos por internet (excepto los pagos de servicios bancarios), pero tendría que renunciar al uso de los cheques. Todos sabemos que los cheques, más que un medio de pago, sirven como instrumento de crédito, los famosos cheques a fecha.

Los bancos no compiten en las áreas que importa. Hace años se eliminó el impedimento que tenían los Bancos para pagar intereses sobre las cuentas corrientes, y vemos que en la práctica no hay ninguna competencia o guerra de ofertas en este sentido. Pregunte Ud. a sus conocidos si están obteniendo intereses por los saldos en cuenta corriente.

También se les permitió hace años a los Bancos atender al público en horario normal, no de lunes a viernes hasta las 14.00 horas, pero obviamente en los bancos grandes no existe ningún avance en este sentido. Las colas diarias en los Bancos son un abuso denigrante al ciudadano común, y un reflejo claro de la falta de competencia y lo errada que ha sido la regulación.

En otros países es común encontrar oficinas abiertas incluso fines de semana. El servicio al cliente es lo que importa. Aquí en Chile si Ud. quiere abrir una cuenta corriente le venden un paquete que incluye línea de crédito y tarjetas de crédito. Son irrenunciables, aunque Ud. lo único que quiera del banco sean los cheques.

Además, la línea de crédito, cuyo interés es siempre el tope máximo legal, cercano al 50% anual, abusivamente está en una cuenta distinta a la cuenta principal. Me explico. Si Ud. usa la línea de crédito por algún monto, debe depositar en la cuenta corriente, y luego hacer un traspaso a la línea de crédito.

La apuesta de los bancos es que por olvido o descuido nos demoremos ojalá varios días en hacer el traspaso, de modo que teniendo dinero en la cuenta corriente, simultáneamente estemos pagando intereses por el uso de la línea de crédito. Lo lógico, como es en otras partes del mundo, es que exista una sola cuenta. Si se saca más dinero del disponible usando la línea de crédito, y posteriormente hace un depósito, automáticamente se extingue el uso de la línea, sin más trámites, ya que ambas son una sola.

Pero no, en Chile abusivamente no es así. Uno podría seguir extendiendo una serie de críticas a la operación del sistema bancario chileno, pasando por la lentitud de los traspasos de las tasas por parte del Banco central al público, o por las altas rentabilidades que refleja el sistema.

También se puede criticar, que siendo la industria bancaria un negocio riesgoso, por el papel que juega en la creación de dinero, en lugar de concentrar su trabajo en actividades muy específicas, atomizándolos, el regulador ha terminado generando gigantes que son muy grandes para dejarlos caer en el caso de una crisis. En la línea que uno mire, hay mucha tela que cortar.

Dos reflexiones finales. Primero, el sistema financiero chileno es un sector intervenido, regulado, oligopolístico, en el que los bancos sólo pueden hacer lo que les permite la autoridad monetaria. Los efectos de esa falta de competencia, y los abusos a los consumidores están a la vista.

Segundo, queda en evidencia la incapacidad de la Superintendencia de Bancos para evitar su propia captura por parte de los Bancos. El regulador ha terminado siendo el mejor protector de los bancos y sus privilegios. En resumen, se requiere promover urgentemente verdaderas reformas que aumenten la competencia en ese sector. El problema con los bancos chilenos está en los reguladores.


 

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Colocaciones y ética financiera, ¿lo pagará otra vez el inversor minorista?

Colocaciones y ética financiera, ¿lo pagará otra vez el inversor minorista?

15.06.2011 Guillermo Santos Aramburo 0

El proceso de reconversión del sector financiero español nos está sumiendo en un maremágnum que tendrá nefastas consecuencias para algunos inversores españoles. No es de recibo que buena parte del peso de este desarrollo lo soporte un desprotegido inversor minorista, y por ahora todo indica que va a ser así.

Esto sucede por no hacer los deberes a tiempo. Efectivamente, el mencionado proceso no fue emprendido cuando se debía. Tras la caída de Lehman hubo en Europa una barra libre para las entidades que tenían que ser rescatadas o que necesitaban recapitalizaciones urgentes. Todo valía y nadie decía nada, organismos de competencia de la UE incluidos. La situación de riesgo sistémico existente en esos momentos obligó a aceptar lo que en condiciones normales hubiera sido objeto de pleitos por ir en contra del Derecho de Competencia europeo.

Entonces, nuestro sector bancario era "vendido" como uno de los sistemas financieros más fuertes del mundo y España iba a superar en PIB per capita a varios de nuestros vecinos del norte.

¿Todo ha cambiado? No, no ha cambiado nada. Lo que había, lo hay, cierto que más deteriorado en muchos aspectos, y no ha sucedido nada que no pudiera preverse con sentido común y ausencia de voluntarismo. Así, a base de vivir como si no pasara nada, nos encontramos de repente con que hay que sacar dinero de donde sea para ayudar a las entidades financieras españolas, agrupadas o por separado.

Que el Reino de España lo está pasando muy mal para vender su deuda es un hecho indudable. Que ello aumenta las dificultades para destinar dinero público a arreglar los problemas de muchas de nuestras empresas financieras es consecuencia lógica. Que hemos llegado hasta aquí tras una actuación excesivamente lenta y contemplativa, y quizás politizada, de nuestro Banco de España, es un pensamiento generalizado. Pero con todo, no deja de sorprender que ahorradores que desconocen los riesgos de la renta variable se conviertan en accionistas de una o varias empresas de uno de los sectores con peores perspectivas de nuestra economía, al menos en cuanto a su negocio doméstico, como es el financiero.

Minusvalías considerables
Los inversores minoristas españoles ya han sufrido como ningún otro las colocaciones de títulos híbridos por parte de bancos y cajas (acciones preferentes y convertibles). La valoración de la casi totalidad de emisiones de este tipo lanzadas en los últimos años refleja minusvalías latentes considerables. Pero esto ahora no se recuerda, porque cuando se quiere, la memoria se aparca.

Y así volvemos a ver campañas desaforadas, redes comerciales presionadas, promesas de difícil cumplimiento, dudoso seguimiento de la normativa de protección del inversor y, en definitiva, colocación de unos títulos a ahorradores que no tienen el perfil para soportar el riesgo de la renta variable. Y si falla todo y no compra, se puede recurrir a técnicas comerciales como la de vincular la concesión de un crédito a la compra de acciones de una OPS, que es lo último en métodos de colocación.

Alguien podría aducir en beneficio de los colocadores que estamos ante una buena oportunidad de inversión, quizás "irrepetible", con elevado descuento, etc. No voy a entrar en eso. Únicamente mencionar las tensiones que afloran entre cajas, empresas contratadas para valorarlas y FROB; y evocar la situación del sector inmobiliario en nuestro país, triste protagonista de los balances de éstas y otras muchas empresas. Un descuento sobre un precio inflado no es tal descuento.

Y sobre el futuro cercano baste recordar que las necesidades de fondos sólo en el sector de cajas son cuantificadas por Moody's en 100.000 millones de euros, para S&P se reducen a 34.000 millones y según Merrill Lynch ascienden a 43.000 millones de euros. En todo caso, una llamada a capital muy elevada que puede ocasionar más tensiones en el sector, sus correspondientes efectos dilutivos y otras consecuencias desfavorables.

El hecho de que nos encontremos en un momento clave para el sistema financiero español, para nuestra economía y para nuestro futuro dentro de la UE y de la economía global, no debe hacernos olvidar los principios básicos de ética financiera, y ahora especialmente los ligados a las colocaciones por salidas a bolsa de empresas: riesgo de los activos financieros, tipología del inversor, valoraciones transparentes e información sobre todo ello. Le deseo el mejor de los éxitos a los actuales procesos de salida a bolsa y también a los futuros que vendrán si éstos tienen éxito, pero siempre que se respeten las reglas que todos los que trabajamos en esta industria financiera conocemos.

La labor de asesoramiento por parte de las redes comerciales no debería quedar otra vez menoscabada en aras del interés propio de las entidades. Esperemos que esto pase en el menor número de casos posibles y que todo el que compre acciones sea inversor con perfil de bolsa. Desgraciadamente, no me lo creo.


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MIENTRAS DIRIGENTE GREMIAL DEL POS MARTINEZ COME LANGOSTAS OPOSICIÓN RECHAZA REAJUSTE SALARIAL. EN CONGRESO


Oposición rechaza reajuste del 4,7% al salario mínimo presentado por el Ejecutivo

Al término de la sesión especial desarrollada en la Cámara, el diputado radical Fernando Meza anunció que "no vamos a aprobar un salario mínimo inferior al que han solicitado los gremios en Chile, que bordea los 190 mil pesos".

SANTIAGO.- El jefe de bancada del Partido Radical Social Demócrata, diputado Fernando Meza, anunció el rechazo de la oposición a la propuesta de reajuste del 4,7% al salario mínimo que presentó el Ejecutivo para su tramitación en el Congreso.


Al término de la sesión especial desarrollada en la Cámara de Diputados en la que se analizó el tema, el representante de los radicales anunció que "no vamos a aprobar un salario mínimo inferior al que han solicitado los gremios en Chile, que bordea los 190 mil pesos".


La Central Unitaria de Trabajadores CUT, ha solicitado un incremento no inferior al 10,46% lo que significa incrementar el actual salario mínimo de 172 mil a 190 mil pesos.


Sobre la propuesta del Ejecutivo, Meza comentó que un incremento del 4,7% al salario mínimo significa un sueldo aproximado de 180 mil pesos.


"Estamos lejos de la realidad que nosotros exigimos como Concertación, como oposición. Los niveles de desarrollo de la economía chilena aseguran perfectamente una generosidad mayor por parte del Ejecutivo, por lo tanto, la oposición manifiesta su absoluto rechazo a este incremento bastante menor que el que hace falta en los hogares más desposeídos de Chile", precisó el parlamentario.


Por su parte, anunciando el rechazo a la iniciativa del Gobierno, "a menos que el Presidente considere la propuesta que hemos formulado incluyendo el IPC de los más pobres", el jefe de la bancada DC, diputado Aldo Cornejo, advirtió una compleja tramitación, calificando como "insuficiente" el monto propuesto por Hacienda.


"Después de escuchar por un largo período al Presidente de la República decir que el país crece a tasas de un 6 % o más, y que Chile está económicamente sólido, generando riquezas y empleo, proponer un aumento del 4.7% de reajuste del salario mínimo para nosotros francamente nos parece insuficiente y creemos que no contribuye con las familias más vulnerables", aseguró.

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Rodrigo González Fernández
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escándalo La Polar:Consejo de Defensa del Estado no descarta hacerse parte de investigación contra La Polar El presidente de la entidad, Sergio Urrejola, aseguró que este caso está, por ahora, en el análisis de las autoridades económicas, pero que si

Consejo de Defensa del Estado no descarta hacerse parte de investigación contra La Polar

El presidente de la entidad, Sergio Urrejola, aseguró que este caso está, por ahora, en el análisis de las autoridades económicas, pero que si "alguien requiere" al CDE se "analizará".

SANTIAGO.- El presidente del Consejo de Defensa del Estado (CDE) Sergio Urrejola no descartó que el organismo pueda hacerse parte de la investigación que lleva adelante el Ministerio Público sobre las presuntas irregularidades detectadas en el manejo de la cartera de créditos de La Polar.


El representante de la entidad que defiende los intereses de las arcas fiscales, aseguró que este caso está, por ahora, en el análisis de las autoridades económicas, pero que si "alguien requiere" al CDE se "analizará".


"Si hay algún delito donde hay defraudación al Fisco y si el Fisco tiene interés, el Consejo puede intervenir", aseguró.


Por ahora la investigación penal está en manos del Ministerio Público y, hasta ahora, dos accionistas minoritarios han presentado querellas por el delito de estafa.

UPI
Miércoles 15 de Junio de 2011 20:02

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